Германия является страной с достаточно сильно развитой системой страхования. Во всём многообразии продуктов можно легко запутаться. Ниже мы расскажем про основные страховые продукты.
Обязательной в Германии является медицинская страховка: государственная - Gesetzlichekrankenversicherung или частная Privatkrankenversicherung.
Остальные продукты не являются обязательными. Но часто могут выручить вас в непредвиденной ситуации или могут быть требованием для заключения договора аренды.
Privathaftpflichtversicherung - страхование ответственности перед третьими лицами
Данный страховой полис гарантирует возмещение ущерба постороннему человеку, возникшему по вашей вине.
Рекомендуется семьям с детьми. Защитит в случаях, если ребёнок что-то сломает в общественном месте, например заденет велосипедом припаркованный автомобиль или разобьет монитор в школе.
Примеры, когда этот полис может пригодиться:
- Вы случайно разбиваете новый телефон друга на вечеринке;
- Вы теряете ключ от общей входной двери в многоквартирном доме и требуется замена замка. Средняя стоимость около 2’000 €.
- Вы не замечаете велосипедиста и он попадает в аварию и повреждает ногу. Страховка оплатит дорогостоящее лечение.
- Вы задели тележкой на парковке у супермаркета чужой автомобиль и повредили его. Страховка оплатит ремонт.
- В результате короткого замыкания у вас в квартире и возникает пожар, который повреждает соседнюю квартиру. Страховка оплатит ремонт соседям.
Мы подобрали несколько хороших решений:
Также вы можете произвести сравнение на сайтах агрегаторах, таких как Check24 или Verivox
Hausratversicherung – страхование домашнего имущества
Cтрахование вашего домашнего имущества от возможных повреждений в результате несчастного случая: кражи, пожара, затопили соседи.
Защищено почти всё, что есть у вас в доме, гараже и даже в автомобиле. Например ваша мебель, электроприборы. Покрытие действует даже в отпуске, если кража произойдёт из номера отеля.
В каких случаях можно ожидать выплаты от страховой компании?
- Прорвало трубы у вас или у соседей
- Произошёл пожар в вашей или соседней квартире
- Кража со взломом
- Ущерб нанесённый погодными стихийными происшествиями (дополнительная опция)
- Ущерб остеклинению квартиры, дома (дополнительная опция)
Мы подобрали несколько хороших решений:
*Die Haftpflicht - хорошая защита велосипеда от кражи. Требование - велосипед должен быть пристёгнут.
Также вы можете произвести сравнение на сайтах агрегаторах, таких как Check24 или Verivox
ВАЖНО: Отдельными опциями идут:
- Glassvrsicherung - повреждения стекла. Важная опция, когда много остекленения в доме.
- Elementarschadenversicherung - повреждение, нанесённые стихийными бедствиями. Важная опция, если ваше жильё находится рядом с рекой или другим водоёмом.
Медицинское страхование
С 1 июня 2022 года украинцы получают доступ к обязательному медицинскому страхованию (GKV). Вы имеете право на лечение в соответствии с Законом о льготах для просителей убежища (Asylbewerberleistungsgesetz).
Кратко о плюсах и минусах государственной медицинской страховки:
Вот текущие факты, которые применяются с 1 июня 2022 года.
Случай 1: Работа в качестве наемного сотрудника
Если украинские беженцы работают по найму, они имеют такой же статус, как и все остальные работники, и могут свободно выбирать свою государственную медицинскую страховую компанию со дня начала работы.
Случай 2: Отсутствие работы и получение социальной помощи от государства
В данный момент этот случай соответствует положению большинства украинцев. Украинские беженцы имеют право на медицинское обслуживание в Германии по программе государственного медицинского страхования.
Кратко резюмируя: существует право на комплексное неотложное лечение до конца мая 2022 года, как это регулируется Законом о пособиях просителям убежища (§§ 4, 6 AsylbLG). Однако это право будет расширено для украинских беженцев с 1 июня 2022 года до уровня SGB II (защита от несчастных случаев) и SGB XII (социальная помощь). Проще говоря, это дает Вам защиту здоровья на уровне, которым пользуется каждый человек с обязательной медицинской страховкой в Германии.
Страховку должна оплачивать одна из служб Германии. Для большинства это будет Jobcenter или СоциалАмт.
И если при нахождение на попечительстве Jobcenter у вас есть свободное право выбора медицинской кассы, то чаще всего подопечные СоциалАмта не смогут свободно выбирать страховую компанию. Компания будет предложена им СоциалАмтом.
Случай 3: Отсутствие работы и отказ от социальной помощи
Украинские беженцы, которые находятся в Германии без работы и не претендуют на какие-либо льготы в соответствии с Законом о пособиях для лиц, ищущих убежища (поскольку нет необходимости в помощи, например, за счет достаточных личных финансовых средств), могут стать членами обязательной медицинской страховой компании с 1 июня 2022 и выбирать страховую компанию свободно. Они должны это сделать в течение 6 месяцев.
Вопросы и ответы по медицинскому страхованию на украинском языке: https://www.sbk.org/ukr/ukrayina/
Какую медицинскую кассу выбрать?
Услуги всех медицинских касс на 95% одинаковые и список этих услуг регламентируется законом. Отличия в нюансах и бонусных программах. Можно смело выбирать любую больничную кассу. Наиболее популярные в Германии: АОК, ТК, DAK, HEK, Barmer и другие.
Страхование домашних питомцев
Cтрахования ответственности собак - Hundehalter-Haftpflicht
Заключение договора страхования ответственности собак (Hundehalter-Haftpflicht) требуется по закону в некоторых федеральных землях. Тем не менее, это также полезно для владельцев собак, которые не подпадают под это обязательство. Потому что каждый владелец собаки должен нести ответственность за ущерб, причиненный его четвероногим другом - даже если хозяин собаки не виноват.
- Berlin
- Hamburg
- Niedersachsen
- Sachsen-Anhalt
- Schleswig-Holstein
- Thüringen
В большинстве других федеральных земель такую страховку должны предъявлять только владельцы опасных собак.
Мы подобрали несколько хороших решений:
ВАЖНО ЗНАТЬ: В общей сложности собаки вызывают около 100 000 страховых случаев в год в Германии. Страховые компании платят за это около 80 миллионов евро. Об этом сообщила Генеральная ассоциация страховой индустрии Германии (GDV) по случаю Дня собаки 7 июня.
Медицинское страхование домашних питомцев
Животные, также как и люди, болеют, стареют. Поэтому, со временем, посещения ветеринара становятся всё чаще, а счета всё больше. Медицинское обслуживание в Германии стоит дорого не только для человека, но и для животного.
В последнее время среди населения растёт спрос на медицинское страхование домашнего животного.
- необходимое лечение и необходимые операции. Включая наркоз и нахождение в стационаре, восстановление после проведения всех процедур.
- обследования, рентгены, МРТ, анализы, эндоскопия и прочее
- лечение зубов
- стерилизация
- протезы
ВНИМАНИЕ: Обращайте внимание на Wartezeit - время ожидания до начала действия страховки. Обычно 1-3 месяца.
Подробнее о медицинском страховании животных - в статье.
Мы подобрали несколько хороших решений:
Zahnzusatzversicherung - дополнительное стоматологическое страхование
В Германии отличная система медицинского страхования. Но, она не покрывает всех возможных затрат.
Наиболее затратная операция – протезирование зубов.
Цена может достигать и 5’000 — 6’000 Евро.
Конечно, можно оформить рассрочку. Но, насколько неожиданными будут подобные расходы?
Государственная обязательная медицинская страховка конечно же покрывает основные необходимые процедуры. Такого не произойдёт, что вас с болью не обслужат.
Но если речь идёт о современном лечении зубов, современных материалах, протезировании или винирах, то чаще всего государственная страховка оплатит малую часть или откажет в оплате, предложив воспользоваться более дешёвыми материалами и методами лечения. Никто же не хочет зуб цвета металла?
Идем далее по стоимости услуг.
- Профессиональная чистка зубов – стоит порядка 100 Евро. Рекомендуется делать раз в 6-12 месяцев.
- Лечение пародонтоза – от 800 Евро.
И этот список стоматологических услуг можно продолжать.
Дополнительное страхование стоматологических услуг(Zahnzusatzversicherung) — сможет выручить в непредвиденной ситуации, когда потребуется произвести дорогостоящее качественное лечение зубов.
Важное дополнение: ортодонт (брекеты) взрослым государственная страховая компания оплачивает в исключительных случаях. Предполагается, что проблемы с прикусом должны решаться в детстве, а во взрослой жизни это уже косметические процедуры.
Стоимость брекетов в Германии может начинаться от 2500 — 5000 € для взрослых и достигать 10.000€.
Если лечение проблемы уже начали или составили план лечения, то заключать страховку УЖЕ ПОЗДНО!
Важные вопросы, при подборе страховой компании и тарифа:
- Планируются ли услуги Ортодонта
- Планируется ли протезирование
- Есть ли в настоящее время отсутствующие зубы, которые требуют протезирования, кроме зубов мудрости
Если вы не можете разобраться с тарифами самостоятельно - обратитесь к специалисту.
Адвокатская Rechtsschutzversicherung
Юридическое страхование в Германии обусловлено противоречиями. Сложно незамедлительно оценить затраты, связанные с судебными тяжбами. Ясно одно, что Rechtsschutzversicherung уменьшает расходы при судебных спорах.
Адвокатская страховка состоит из четырёх блоков. Вы можете собрать для себя подходящую защиту сами:
🟢 Privaterechtsschutz (частная страховая защита) 🟢 Berufsrechtsschutz (споры с работодателем) 🟢 Verkehrsrechtsschutz (дорожные споры и ситуации) 🟢 Wohnungrechtsschutz (споры с арендатором и соседями)
Страхование правовой защиты - это не полный беззаботный пакет услуг. Многие области права нельзя застраховать.
🟢 Приватная правовая защита — Privatrechtsschutz
Приватный модуль адвокатской страховки охватывает многие сферы повседневной жизни:
🔸 Договора – купли-продажи, путешествия и отпуска, договора обслуживания и страхования
🔸 Возмещение ущерба – в результате аварий и происшествий
🔸 Налоги – споры с налоговой инспекцией, касаемо признания различных статей расходов
🔸 Социальные – признание инвалидности, заболеваний полученных на работе.
Кроме того, применяется следующее: если конфликт существовал до заключения контракта, он исключается из защиты.
🔸 Административные – проблемы с государственными ведомствами и органами, в том числе связанные с изъятием водительских прав.
🔸 Семейные споры, связанные с наследованием, усыновлением, алиментами. ⁉️По умолчанию данный модуль исключен из большинства тарифов адвокатских страховок, обращайте на это внимание.
🔸 Уголовное право — распространяется на нарушения правил дорожного движения, административные правонарушения и правонарушения по неосторожности. Если вас обвиняют в умышленном совершении деяния, ❗️платит не каждая адвокатская страховка. Этот модуль может быть включён отдельно. Обговаривайте, при необходимости, этот вопрос отдельно.
🟢 Модуль рабочих споров включает – вопросы, связанные с работой, Berufsrechtsschutz
📍 Этот модуль можно приобрести только вместе с Приватным модулем в адвокатской страховке.
📍 Для самозанятых необходим отдельный модуль. Уточняйте этот вопрос у консультанта отдельно.
Страховка вам поможет, если:
🔸 Есть проблемы с выплатой зарплаты
🔸 Вас не отпускают в отпуск или выдали плохой отзыв Zeugnis
🔸 Также будет оказана помощь при незаконных увольнениях и выговорах на рабочем месте.
🟢 Модуль жилищной защиты — Wohnung Rechtsschutzversicherung
Поможет вам:
🔸 При конфликтах, связанных с повышением арендной платы или завышенных Nebenkostenabrechnung
🔸 Незаконные выселения и проблемы с возвратом кауциона (залога за квартиру).
🔸 Придёт она на помощь и при спорах с соседями.
📍 Этот модуль можно приобрести только вместе с Приватным модулем частной защиты в адвокатской страховке.
Wartezeit в подавляющем большинстве тарифов - 3 месяца. Это время с момента заключения адвокатской страховки, когда вы не можете ей воспользоваться.
🟢 Модуль защиты при дорожном движении — Verkehrsrechtsschutzversicherung
🔸 Поможет не только водителям, но и велосипедистам и пешеходам, при спорах связанных с происшествиями на дороге.
🔸 Все вопросы связанные с изъятием водительских прав также включены.
❗️ Штрафы за неправильную парковку – не включены в большинство тарифов.
Этот модуль полезен тем, кто много проводит времени за рулём и вероятность какой-либо конфликтной ситуации достаточно высока.
✅Кто застрахован?
Чаще всего защита распространяется на супругов, детей проживающих в одном домохозяйстве или пока они не работают. Если родители проживают с вами, то скорее всего они будут тоже застрахованы.
⛔️ Что не включено в страховое покрытие адвокатской страховки в Германии по умолчанию
⚠️ Строительные и ипотечные споры. Договора строительства
⚠️ Умышленные уголовные преступления
⚠️ Инвестиции и азартные игры
⚠️ Коммерческая деятельность индивидуальных предпринимателей, Selbständiger.
⚠️ Семейные споры, брака-разводные процессы
Наши советы:
🟡 Как альтернативу модулю Wohnungrechtsschutz можно рассмотреть членство в Mieterverein. Чаще всего это значительно дешевле и помощь действует с первого дня. Отсутствует стандартный Wartezeit 3 месяца.
🟡 Рассматривайте предложения компаний, которые занимаются только адвокатскими страховками. Их не так много. Многие универсальные страховые компании предлагают под своим брендом продукт одной из специализированных компаний. И в итоге вы можете сравнивать один тариф адвокатской страховки, но под вывесками разных компаний.
🟡 Если кто-то предъявит вам претензии о возмещении ущерба, ваша страховка частной ответственности Privathaftpflichtversicherung вероятно позаботится об их отражении или урегулировании.
🟡 В большинстве тарифов адвокатских страховок имеется услуга «юридического консультирования по телефону». При консультации по телефону вы можете получить ответ по модулю, который не входит в ваше покрытие.