Выбираем финансового консультанта
Финансовые консультанты иногда обещают золотые горы, а в реальности их клиентов могут ожидать неприятные сюрпризы. Если не вникать в длинные тексты условий мелким шрифтом на немецком языке, есть риск приобрести дорогой продукт с долгими сроками расторжения, выгодный не клиенту, а консультанту.
На что обратить внимание при выборе консультанта
- Персональная консультация
Финансовая консультация должна быть личной и индивидуальной. Консультации на групповых мероприятиях типа “консультации по продлению внж”, "встречи для врачей” или “тренинга финансовой грамотности" - это план продаж, а не индивидуально подобранные под Ваши нужды продукты. Бесплатное шампанское - плохой советчик в финансовых делах и может в итоге выйти очень дорого.
- Лицензия и статус консультанта
Консультанты, имеющие право оказывать финансовые услуги, всегда включены в реестр
http://www.vermittlerregister.info
Если Вы не можете найти Вашего консультанта, значит он не имеет права консультировать!
Финансовые консультанты бывают:
- ️ Связанные с одной или группой компаний (Allianz, Sparkasse или DVAG/Generali)
- Независимые консультанты, не связанные с конкретной компанией, работающие за скрытую комиссию (условно “бесплатно” для клиента, например, check24)
- Honorarberater: получают оплату напрямую от клиента, а не в виде комиссионных от страховых компаний.
️ ️3. Разнообразие предложений
Финансовые и страховые компании имеют специализацию. Поэтому нет смысла заключать все страховки в одной компании. Основная медицинская страховка может быть в одной компании, дополнительная — в другой, а адвокатская — в третьей, это норма. Хороший консультант предлагает продукты разных компаний.
4. Время на обдумывание
Консультант должен выдать вам на руки все документы и время для обдумывания и перевода. Чтобы сориентироваться по отдельным пунктам, пользуйтесь автоматическим переводом, обращайтесь за советом к независимым финансовым консультантам, задавайте вопросы в группах взаимопомощи.
5. Сравнение условий
Используйте агрегаторы, такие как check24.de, чтобы понять, на какие пункты нужно обратить внимание при выборе продукта, и сравнить условия договоров.
6. Реальные отзывы о консультанте и компании
Проверяйте отзывы о консультанте и его компании на платформах вроде Trustpilot
Типичные методы недобросовестных компаний
1. Финансовые консультации проводят нелицензированные консультанты, не имеющие на это права.
2. Эмоциональное воздействие
Консультант аргументирует не конкретными цифрами, а голословными утверждениями “это лучшее предложение” или отвлеченными аргументами, например, любовью к детям и страхом за их будущее при выборе пенсионной страховки. НА ДЕЛЕ: часто предлагают стандартную пенсионную программу, налоговые льготы в которой, равно как и выплаты, ребёнок сможет получить не ранее своих 63 лет.
3. Отсутствие реального выбора.
Вам предлагают несколько финансовых продуктов на выбор, но все продукты от одной страховой компании. Рынок дает широкий выбор выгодных и надежных предложений от разных компаний.
4. Неподходящие финансовые продукты
Самые частые известные нам”разводы”:
- Пенсионные продукты для получателей пособий. НА ДЕЛЕ: предлагаемые продукты не всегда подходят в конкретной ситуации. Riester-Rente выгодна не всем, а выплаты от частных пенсионных касс будут вычитаться из пособия по старости Grundsicherung.
- Адвокатские страховки, чтобы остаться в Германии. НА ДЕЛЕ: Для смены параграфа ВНЖ нужен не адвокат, а основание в виде работы, учебы и т.п. А предлагаемые адвокатские страховки зачастую не покрывают миграционное право.
- Комплекты страховок от ущерба (например, Elementarschaden, Hausrat, Haftpflicht - три в одном) с долгими (больше 3х лет) сроками расторжения. НА ДЕЛЕ: у страховок по отдельности лучше условия и в сумме выйдет дешевле, стандартный срок расторжения 1-2 года.
- Зубные страховки, которые работают сразу. НА ДЕЛЕ: страховка намного дороже среднего по рынку и не покрывает даже элементарные страховые случаи, или возмещает лишь небольшой процент от расходов.
5. Создание срочности
.Настаивают на немедленном подписании договора. НА ДЕЛЕ: вы имеете право взять время, чтобы принять взвешенное решение. Финансовые продукты дороги в разработке, поэтому «продукт лично для вас и только сегодня по спецпредложению» - всегда уловка. Знайте, что договор страхования можно расторгнуть в течение 14-30 дней, в зависимости от продукта.
6. Втягивание в “обучение” и/или систему продаж
Если вас приглашают учиться на финансового консультанта, проверьте итоговую сертификацию. Серьезное предприятие не будет требовать личных данных ваших знакомых для „тренировки навыков“ или “просто демонстрации”. Если вы столкнулись с таким предложением, вы, скорее всего, попали в финансовую пирамиду.
Вот информация из открытых источников об одной из подобных компаний:
Репортаж федерального канала ZDF
Рассказ бывшего сотрудника этой компании
.